فروش آنلاین بیمه عمر نمایندگی ارشد
.
ارائه مناسب وضعیت و بالاترین مزایا و سرمایه نهایی
.
مرکز مشاوره تخصصی بیمه عمر و سرمایه گذاری در جنوب کشور
-:☚ معرفی بیمه عمر و سرمایه گذاری ☛:-
مقدمه:
“ به نام دوست که هر چه هست از اوست “
نسیم صبح سعادت بدان نشان که تو دانی "" گذر به کوی فلان کن درآن زمان که تو دانی
"حافظ شیرازی "
هر سپیده دم که خورشید در بلندای آسمان طلوع می کند ؛ نوید بخش روزی دیگر است ؛
روزی که درآن گلهای رنگارنگ ، با نوازش نسیم صبحگا هی بیدار می شوند ؛
و شوق زندگی و امید تازه ای را به ما هدیه می کنند
.
"
زندگی " مجموعه ای از فرصت هاست و عمر تصویری متحرک از گذر زمان .
تک تک ثانیه ها و دقایق
" آینده " ، به سرعت از مقابل دید گان ما می گذرند
و به " گذشته " تبدیل می شوند .
"
سرگذشت ما " مجموعه ای از شادی و غم یا کامیابی و شکست بوده است ؛
که ما هرگز نمی توانیم آنها را تغییر دهیم .
"
اما سرنوشت " در اختیار ما ست و ما می توانیم سرنوشت خود را آنگونه که دوست داریم ، بسازیم .
فا نوس اندیشه را باید در پیش رو گرفت و به افق های آینده نگریست ؛
چرا که
" گذشته " هرگز تکرار نمی شود ،
و هر لحظه بيشتر از ما دور مي شود
؛ اما " آینده " بزودی از راه می رسد .
انسانها از دير باز ، نگراني هاي بسياري داشته اند و همواره از پيش آمد هاي ناگوار و كمبود هاي آينده خويش بيمناك بوده اند !
يكي از شايع ترين روشهايي كه از قديم الايام ، نياكان ما براي مقابله با مشكلات اقتصادي
وكمبود هاي احتمالي آينده بكار مي گرفته اند ؛
پس انداز و اندوخته نمودن بخشي از درآمد هاي روزمره بوده است ،
تا در صورت لزوم از آن استفاده نمايند .
هنور هم بسياري از افراد دور ا نديش و آينده نگر به رسم پيشينيان به اين امر مبادرت مي ورزند
و همواره بخشي از درآمد خود را پس انداز مي نمايند
. زيرا پس انداز براي زندگي پر تلاطم و مخاطرات آينده بسيار ضروري است
و همه ما شايد بارها چنين تصميمي گرفته ايم ؛ اما بدليل نداشتن برنامه منظم و پشتكار لازم
موفق به ادامه آن نشده ايم ؛ اين در حالي است كه به تجربه ثابت گرديده
كه پس انداز بخشي از در آمد هاي روز مره ، نه تنها باعث ايجاد نقصان در زندگي نمي شود ؛
بلكه باعث دلگرمي و آرامش خيال فرد خواهد بود ؛
از طرفي در صورت پس انداز نكردن اين بخش از در آمد ، اين مبلغ نيز جزء مخارج روزمره زندگي هزينه مي گردد .
به نظر شما ، مطمئن ترين و سودمند ترين روش سپرده گذاري چيست ؟
معمولا” در قرارداد هاي مهم و هرگونه مبادلات و مناسبات تجاري و صنعتي ،
براي تضمين حسن اجراي قرارداد از « مكانيزم بيمه » استفاده مي شود ؛
تا آنجا كه حتي در هنگام عقد يك قرارداد بزرگ بين سران دو كشور ، نفر سوم يك كنسرسيوم بيمه است ؛
تا درصورت بروز هرگونه مشكلي در انجام مفاد قرارداد ،
شركت هاي بيمه اي مورد نظر خسارت هاي احتمالي را پوشش دهند
و در نتيجه هيچ زياني متوجه طرفين قرارداد نگردد .
بنابراين بهترين شرايط براي سپرده گذاري زماني فراهم مي شود كه اين سپرده گذاري
از پوشش هاي حمايتي يك شركت بيمه اي برخوردار باشد .
از
طرفي چون شركت هاي بيمه اي به لحاظ ماهيت وجودي و طبق اساسنامه خويش ، يك
نهاد اجتماعي هستند كه براي رفع نگراني ها و خدمت به مردم تا سيس شده اند ؛
لذا نه تنها سود بيشتري به بيمه گذاران پرداخت مي نمايند ؛ بلكه به لحاظ ماهيت وجودي خود ،
از بيمه گذاران درمقابل بروز مشكلاتي مانند : از كار افتادگي و عدم توانايي فرد براي ادامه سپرده گذاري ،
درتمام طول مدت بيمه نامه حمايت مي نمايند .
بنابر اين در اينجا نيز شركت بيمه مانند قراردادهاي ديگر ، نقش حمايتي خود را ايفاء مي نمايد
و اگر درطول مدت سپرده گذاري ،
فرد دچار« از كار افتادگي ناشي از حادثه » شود ؛
شركت بيمه به جاي فرد به سپرده گذاري تا پايان مدت بيمه نامه ادامه خواهد داد ؛
تا شخص بيمه گذار به همان سود ها و پوشش هاي بيمه اي مورد انتظارخود ،
بدون هيچ كم و كاستي دست يا بند .
2. بیمه عمروسرمایه گذاری چیست؟
این (Universal Life) طرح بیمه عمر و سرمایه گذاری، برگرفته از نوعی بیمه تمام عمر رایج به نام بیمه عمر جامع
بیمه نامه ترکیبی از یک بیمه عمر و یک امکان سرمایه گذاری است که علاوه بر ارایه پوشش خطر فوت،
درآمدهایی را بر اساس سرمایه گذاری های مشخص نصیب بیمه گذار و یا استفاده کنندگان تعیین شده، می کند.
در این طرح بیمه گذار باتوجه به توان مالی خود، مبلغی را به عنوان حق بیمه تعیین کرده
و نحوه پرداخت آن را نیز در مقاطع ماهانه، سه ماهه، شش ماهه و سالانه انتخاب می کند
و سپس متناسب با این مبلغ سرمایه ای را نیز بعنوان سرمایه بیمه نامه مشخص می کند.
پرداخت های بیمه گذار در این بیمه نامه به دو مؤلفه
حق بیمه پوشش های بیمه ای و مبلغ سرمایه گذاری تقسیم می شود.
حق بیمه پوششهای بیمه ای با احتساب سود قطعی اعطایی 15 % در صندوقی جهت ایفای تعهدات فوت
و سایر پوششها ذخیره می گردد.
مبالغ سرمایه گذاری نیز با اختصاص سالانه 15 % سود تضمینی که به صورت روز شمار محاسبه شده
و افزودن سود مازاد بر آن به صورت مشارکت در منافع، در اندوخته سرمایه گذاری جمع آوری می گردد.
با اتمام مدت بیمه، اندوخته سرمایه گذاری به
صورت ارزش بازخرید به عنوان پشتوانه مالی فرد برای تامین نیازهای وی پرداخت می شود.
در
صورت فوت بیمه شده در طول مدت بیمه نیز، مجموع سرمایه بیمه نامه (فوت به
هرعلت) به علاوه ارزش بازخریدی و سرمایه فوت براثر حادثه (درصورت فوت براثر
وقوع حادثه) به استفاده کنندگان تعیین شده
پرداخت می گردد.
تعاریف:
بیمه گذار:
شخصی حقیقی یا حقوقی است که قرارداد بیمه را با بیم هگر منعقد
و پرداخت حق بیمه را به ترتیب مندرج در بیمه نامه تعهد می کند.
بیمه شده:
شخصی حقیقی است که فوت و حیات او موضوع قرارداد بیمه بوده
و سن و وضعیت سلامتی او پایه محاسبات بیمه نامه است.
حق بیمه:
وجهی است که بیمه گذار طبق شرایط قرارداد بیمه، به بیم هگر پرداخت می نماید.
سرمایه بیمه نامه (سرمایه فوت):
وجه یا وجوهی است که فقط در صورت فوت بیمه شده حسب مورد
به استفاده کننده تعیین شده یا وراث قانونی وی پرداخت می گردد.
ارزش بازخرید:
ارزش ریالی بیمه نامه در طول مدت قرارداد را ارزش بازخرید یا بهای واگذاری می نامند.
. مزایا و ویژگی های بیمه عمروسرمایه گذاری پارسیان
- ارائه پوشش بیمه ای برای افراد از بدو تولد
امکان استفاده از این پوشش برای 5 الی 30 سال
- انعطاف پذیری در انتخاب مبلغ حق بیمه و نحوه پرداخت آن:
هر یک از بیمه گذاران آزادانه می توانند مبلغ حق بیمه خود را متناسب با توان مالی انتخاب نموده
و آن را به صورت یکجا، سالانه، شش ماهه، سه ماهه و یا ماهانه پرداخت نمایند.
- امکان تعیین نحوه دریافت سرمایه:
بیمه گذار می تواند سرمایه و ارزش بازخریدی بیمه نامه خود را به دو صورت
یکجا یا بصورت مستمری از شرکت بیمه دریافت نماید.
- انتخاب سرمایه بیمه ای دلخواه:
هر یک از بیمه گذاران می توانند در بیمه نامه خود سرمایه پوشش فوت را به دلخواه از
30 میلیون تا 1 میلیارد ریال بسته به نیاز خود انتخاب نمایند.
- امکان افزایش سالانه حق بیمه و سرمایه فوت در طرحهای افزایشی:
به منظور کاهش اثرات منفی تورم، بیمه گذاران میتوانند حق بیمه و سرمایه فوت در طرحهای افزایشی را از
5 % و تا 20 % افزایش دهند.
مثال: کارکنان می توانند میزان سرمایه فوت و حق بیمه بیمه نامه خود را سالانه 5 یا 10 درصد افزایش دهند
- امکان تغییر شرایط قرارداد در طول مدت قرارداد:
بیمه
گذار می تواند در طول مدت قرارداد با توجه به وضعیت جاری خود تمامی مفاد
قرارداد اعم از میزان حق بیمه، سرمایه فوت ، پوششهای اضافی بیمه نامه و ...
را فراخور حال خود تغییر دهد.
( پس انداز باقاعده و سرمایه گذاری منظم مبالغ اندک پرداختی )
-پرداخت سالانه 15 % سود تضمینی بصورت روزشمار:
به حق بیمه پرداختی بیمه گذار اعم از حق بیمه پوشش فوت و حق بیمه واریزی
به اندوخته سرمایه گذاری سالانه 15 % سود تضمینی تعلق خواهد گرفت که این سود در
محاسبات ارزش بازخریدی و حق بیمه فوت منعکس شده است.
- پرداخت سود مشارکت در منافع:
علاوه بر پرداخت 15 % سود تضمینی به مبالغ اندوخته، در صورت کسب سود
مازاد بر 15 % از محل سرمایه گذاری اندوخته های بیمه نامه ها،
85 % از سود مازاد نیز به عنوان سود مشارکت در منافع به بیمه گذاران پرداخت خواهد شد
که این سود مازاد به اندوخته سرمایه گذاری و ارزش بازخریدی بیمه نامه افزوده می گردد.
لازم بذکر است
بازده سرمایه گذاری های بیمه پارسیان در سال گذشته ( 1388 )، معادل 24 % بوده است.
پوشش های اضافی بیمه ای:
- کمک هزینه درمان بیماریهای خاص مانند سرطان ها، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی قلب باز و o
پیوند اعضای اصلی بدن: چنانچه بیمه شده در حین مدت قرارداد دچار یکی از این امراض گردد،
%30 سرمایه بیمه نامه تا سقف 200.000.000 ریال
به عنوان کمک هزینه درمان این امراض از جانب شرکت بیمه پرداخت خواهد شد.
- معافیت از پرداخت حق بیمه فوت و هزینه های بیمه گری در صورت از کارافتادگی:
در این پوشش در صورتی که بیمه گذار به هر علت در طول مدت قرارداد دچار از کارافتادگی گردد
و این حالت تا 6ماه بهبود نیابد؛ می تواند حق بیمه خود را پرداخت نکند،
در این صورت شرکت بیمه پرداخت آن بخش ازحق بیمه را که مربوط به پوششهای بیمه ای است
را متقبل شده و مبلغ صندوق اندوخته وی از زمان
معافیت بدون تغییر باقی می ماند و مبالغ سود تضمین شده به آن افزوده خواهد شد.
- امکان دریافت تا 4 برابر سرمایه بیمه نامه در صورت فوت بر اثر حادثه:
بیمه گذار در زمان خرید این پوشش، می تواند میزان سرمایه فوت بر اثر حادثه موردنظر خود را تعیین کند
که حداکثر آن 3 برابر سرمایه بیمه نامه تا سقف 1.000.000.000 ریال است.
در صورت فوت بیمه شده دراثر حادثه شرکت بیمه علاوه بر
سرمایه فوت اصلی (فوت به هر علت) و ارزش اندوخته بیمه نامه تا 3 برابر سرمایه فوت تا سقف
1.000.000.000 ریال را نیز بعنوان سرمایه فوت بر اثر حادثه پرداخت می کند.
امکان استفاده از اندوخته سرمایه گذاری :
- دریافت وام با نرخ بهره مناسب و بدون ضامن و وثیقه:
پس از دو سال از گذشت مدت بیم هنامه، بیمه گذار می تواند تا 90 % ارزش بازخرید بیمه نامه،
از شرکت بیمه وام دریافت کند. دریافت وام بدون نیاز به وثیقه و ضامن بوده
و بیمه گذار از اعتبار ارزش اندوخته خود نزد شرکت بیمه استفاده می کند.
با دریافت وام ارزش بازخریدی و اندوخته بیمه نامه کاهش نمی یابد
و به رقم سابق خود با سود 15 % تضمینی افزایش می یابد.
بنابراین درصورت پرداخت کامل اقساط وام، ارزش اندوخته بیمه نامه بدون تغییر خواهد ماند.
- برداشت از اندوخته:
بیمه گذار می تواند از ابتدای سال سوم 50 % ارزش بازخرید
و از ابتدای سال هفتم تا 90% ارزش بازخرید بیمه نامه را برداشت نموده
و برای استفاده خود یا خانواده اش هزینه کند.
تفاوت برداشت از اندوخته با دریافت وام در این است که بیمه گذار الزامی به بازپرداخت مبالغ برداشت شده
ندارد، و در این صورت ارزش اندوخته با توجه به مبلغ باقیمانده در صندوق تعدیل خواهد شد.
- بیمه گذار از ابتدای سال سوم می تواند از صندوق اندوخته خود برداشت کرده یا با اعتبار آن تقاضای وام
نماید
معافیتهای مالیاتی:
بیمه عم رو سرمایه گذاری، بر اساس قانون مالیاتهای مستقیم مصوب اسفند ماه 1366 مزایای
بسیاری را از نظر مالیاتی برای بیمه گذاران دارد که عبارتند از:
- بخشودگی مالیاتی حق بیمه های پرداختی:
بر
اساس ماده 137 قانون مالیاتهای مستقیم، حق بیمه پرداختی هر شخص حقیقی به
موسسات بیمه ایرانی بابت بیمه عمر از درآمد مشمول مالیات مودی کسر می شود،
به عبارت دیگر مبالغ پرداختی برای بیمه های عمر جزء هزینه های قابل قبول مالیاتی بوده
و باعث کاهش میزان درآمد مشمول مالیات خواهد شد.
- معافیت مالیاتی سرمایه و مبالغ پرداختی از طرف شرکت بیمه:
سرمایه بیمه عمری که بیمه گذاران یا استفاده کنندگان از موسسات بیمه به صورت یکجایا مستمری
دریافت می کنند ، طبق ماده 136 قانون مالیاتهای مستقیم از پرداخت مالیات معاف است.
در بیمه عمروسرمایه گذاری این سرمایه شامل :
اندوخته سرمایه گذاری در صورت حیات بیمه شده در انتهای دوره،
یا مجموع آن با سرمایه فوت؛ در صورت فوت بیمه شده است
که به اقتضای هر یک از این پیشامدها پرداخت می شود.
- معافیت سرمایه و مبالغ پرداختی از قوانین ارث:
مطابق ماده 24 قانون مالیاتهای مستقیم مصوب سال1366 وجوه پرداختی توسط موسسات بیمه
از قبیل ارزش بازخریدی بیمه نامه، سرمایه فوت و مانند آنها
حسب مورد که یکجا و یا به طور مستمر به ورثه متوفی پرداخت می گردد
از شمول مالیات بر ارث خارج است.
به عبارت دیگر سرمایه بیمه عمر مختص و منحصر به استفاده کننده می باشد
و باید بلافاصله بدون برداشت هیچگونه مالیاتی در اختیار او قرار گیرد.
طلبکاران روی سرمایه بیمه عمر حقی نداشته و نمی توانند آن را توقیف کنند،
ولو آنکه بیمه شده متوفی ورشکسته باشد. سهم هر یک از استفاده کنندگان را
بیمه گذار به میل و مصلحت شخص خود معین نموده و به بیمه گر معرفی می نماید.
در صورتیکه بیمه گذار و بیمه شده دو نفر باشند رضایت بیمه شده نیز الزام یاست.
بیمه گر هم به همان ترتیب رفتار خواهد نمود.
از نظر حقوقی بیمه عمر جزء ارث نبوده و ماترک محسوب نمیشود،
زیرا این بیمه مانند هبه و صلح در عداد انتقالات بلاعوض است.
- امکان تعیین استفاده کنندگان از مزایای قرارداد و تغییر آنها در طول مدت قرارداد:
بیمه گذار می تواند هریک از خویشاوندان (نسبی و سببی) خود را به هر نسبت که تمایل دارد
به عنوان استفاده کننده از قرارداد تعیین کرده و یادر حین قرارداد تغییر دهد.
-دریافت گزارشات مالی سالانه:
شرکت بیمه برای اطلاع بیمه گذار، بطور سالانه گزارشی در خصوص وضعیت
حق بیمه ها، سرمایه بیمه نامه، میزان مشارکت در منافع، ارزش بازخریدی بیمه نامه و نیز وضعیت وام (درصورت دریافت وام)برای وی ارسال می کند
4. مزایای انحصاری بیمه پارسیان:
4.1 -پرداخت سود روزشمار:
بر خلاف سایر شرکتهای بیمه ای که سود پرداختی را به صورت سالانه محاسبه می نمایند و در
خلال هر سال بیمه ای، تعهدات خود را تا پایان سال قبل پرداخت می کنند،
نحوه تخصیص سود تضمینی سالانه در بیمه در محاسبه اندوخته سرمایه گذاری Cashflow پارسیان
به صورت روزشمار می باشد. این امر به واسطه استقرار سیستم و ارزش بازخریدی بیمه نامه است
که در سامانه های مالی و حسابرسی بیمه پارسیان
برای بیمه عمروسرمایه گذاری طراحی و پیاده سازی شده است.
بر این اساس، میزان سود تا تاریخ بازخرید یا زمان پرداخت خسارت در هر تاریخی
از سال مالی به صورت روزانه محاسبه و سهم بیمه گذار از سود مابین سال نیز پرداخت می گردد.
و روش محاسبه آن بصورت زیر است::
ارزش
بازخرید پایان سال قبل + سود روزشمار 15 % ارزش بازخریدی سال قبل تا تاریخ
روز + مبالغ افزوده شده به اندوخته بیمه نامه تا آن تاریخ + سود روزشمار
15 % به این مبالغ تا تاریخ روز
در حالیکه در صورت عدم محاسبه سود به صورت روزشمار
مبلغ بازخرید بیمه نامه به روش زیر محاسبه خواهد شد:
ارزش بازخرید پایان سال قبل + مبالغ افزوده شده به اندوخته بیمه نامه تا آن تاریخ
عدم پرداخت روزشمار سود، بیمه گذار را از حدود 5 الی 15 درصد منافع ارزش بازخریدی محروم می کند
که این امر در محاسبات ریاضی بیمه نامه منعکس نمی گردد
و تنها در زمان بازخرید یا پرداخت خسارت یا پرداخت مشارکت در منافع روی می دهد.
4.2 - تاثیر محاسبه سود بصورت روزشمار:
در صورتی که قرارداد بیمه از ابتدای سال شمسی منعقد شده باشد و
بیمه گذار در شهریور سال یازدهم قرارداد خود، قصد بازخرید بیمه نامه خود را داشته باشد مبلغ بازخرید تقریبا
...+1 ریال خواهد بود در حالیکه در صورت عدم محاسبه سود روزشمار مبلغ بازخرید بیمه نامه در این
تاریخ معادل 1.... ریال است؛ که اختلاف آن با حالت تخصیص روزشمار در سال یازدهم +1
ریال (فاصله ریاضی بین 1 و رقم بالاتر +1) است.
4.3 - پرداخت سود تشویقی:
در این حالت در صورتی که حق بیمه قبل از سر رسید پرداخت شود, علاوه بر سود تضمینی
به نسبت روزهایی که حق بیمه زودتر واریز شده سود بیشتری پرداخت خواهد شد.
سود تشویقی پرداختهای زودتر از موعد ضمن ایجاد انعطاف در پرداختهای بیمه گذار
موجب افزایش مضاعف ارزش بازخرید بیمه نامه می گردد.
4.4 - عدم وجود جریمه دیرکرد:
در صورتی که حق بیمه ها دیرتر از سررسید پرداخت گردد، از همان روزی که پرداخت صورت گرفته
به حق بیمه سود تعلق خواهد گرفت و جریمه ای بابت دیرکرد تعلق نخواهد گرفت.
به علاوه تا زمانی که بیمه نامه دارای ذخیره است پوششهای فوت و اضافی به قوت خود باقی خواهند بود
و بیمه گذار می تواند اقساط خود را ادامه دهد.
پوشش بیمه ای از زمان اولین پرداخت اقساط بیمه نامه آغاز می شود:
در این حالت اگر فرد بیمه شده پس از پرداخت اولین قسط بیمه نامه – به علت طبیعی فوت نماید،
بیمه گر کل مبلغ سرمایه فوت را پس از کسر حق بیمه های سال اول
به بازماندگان یا استفاده کننده های تعیین شده وی پرداخت می کند.
همچنین اگر علت فوت فرد بیمه شده حادثه باشد, علاوه بر مبلغ فوق سرمایه فوت بشرط حادثه
که تا 3برابر سرمایه فوت میتواند باشد نیز به استفاده کننده ها پرداخت میشود
یعنی جمع کل مبلغ پرداختی در اینصورتمجموع سرمایه فوت و حادثه خواهد بود.
پوشش امراض خاص:
در این سال درصورت بروز یکی از بیماریهای
سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق کرونری، سرطان
و پیوند اعضای اصلی بدن تا سقف اعمال محاسبات به عنوان کمک هزینه بصورت بلاعوض پرداخت خواهد شد.
در تمام مدت قرارداد بیمه گذار می تواند تقریبا تمامیشرایط بیمه نامه را بجز بیمه شده
به دلخواه تغییر دهد به عنوان مثال :
مبلغ حق بیمه و نحوه پرداخت آن، میزان سرمایه بیمه ای، نوع پوششهای اضافه بیمه نامه.
در این صورت با توجه به تغییر مورد درخواست مبالغ مندرج در جدول تعدیل خواهد شد
ادامه مطلب را مشاهده بفرمائید...
معرفی 
