سیستم پیشرفته فراگیری تخصصی دانش بیمه : معرفی انواع بیمه نامه

« بيمه شخص ثالث »

بيمه شخص ثالث يكي از بيمه هاي اتومبيل است و بنا به قانون مصوب 26/9/1347 و براي هماهنگي با سيستمهاي حمايتي در جهان ، اين بيمه اجباري شد .

به موجب ماده يك قانون شخص ثالث ، كليه دارندگان وسايل نقليه موتوري زميني و انواع يدك و تيلر متصل به وسايل مزبور و قطارهاي راه آهن – اعم از اينكه اشخاص حقوقي باشند – مسئول جبران خسارتهاي بدني و مالي اي هستند كه در اثر حوادث وسايل نقليه مزبور و يا محمولات آنها به اشخاص وارد شود و نيز مكلفند مسئوليت خود را از اين جهت نزد يكي از شركتهاي بيمه داخلي بيمه نمايند .

بيمه شخص ثالث يك بيمه مسئوليت است به اين صورت كه مسئوليت راننده را در مقابل اشخاص ديگر بيمه مي كند . حال چرا مي گويند شخص ثالث ؟ علتش آن است كه اصولاًٌ در بيمه همواره دو طرف بيمه گر و   بيمه گذار را داريم در حاليكه در اينجا شخص ديگري وارد مي شود كه نه بيمه گر است و  نه بيمه گذار و اگر خسارتي به او وارد شد ، زيان وارده جبران مي شود ، لذا مي شود طرف سوم و ثالث . اصطلاح شخص ثالث تنها مربوط به افراد نمي شود و اگر اتومبيل بيمه شده با اتومبيل و يا شئ ديگر نيز برخورد كند و به آن خسارت بزند ، آن خسارت نيز از طريق شخص ثالث قابل جبران است . در واقع عنوان شخص ثالث در اينجا به طرف سوم قضيه ( كه نه بيمه گر است و نه بيمه گذار ) اطلاق مي شود .
 خطرات اصلی مورد پوشش:

در بيمه مسئوليت مدني دارندگان وسيله نقليه دو نوع پوشش جاني و مالي وجود دارد. در واقع حداقلي كه در قانون براي اين بيمه تعيين گشته است تعهد اصلي بيمه گر است كه بيمه اجباري نيز ناميده مي شود .

پوشش جاني حداكثر خسارتي است كه در صورت بروز حادثه جاني براي شخص ثالث خسارت ديده پرداخت مي گردد . پوشش مالي حداكثر خسارتي است كه در صورت بروز حادثه مالي براي شخص ثالث خسارت ديده پرداخت مي گردد . خسارتهاي وارد به اشخاص ناشي از تصادف ، سقوط ، آتش سوزي يا انفجار وسيله نقليه اي كه داراي بيمه شخص ثالث است و نيز خسارتهايي كه از محمولات وسيله نقليه مذكور به اشخاص ثالث وارد مي شود .
 1- خسارتهاي وارده به سرنشين غير قانوني وسايل نقليه .
2- خسارتهاي وارد به بيمه گذار يا كالاها ، اموال ، اجناس ، ساختمانها و وسايل نقليه تحت مالكيت يا تصرف  بيمه گذار .
3- خسارت هاي وارد شده به محمولات وسايل نقليه مورد بيمه .
4- خسارت هاي وارد شده به اشخاص ثالث در هنگام بارگيري يا باراندازي محمولات وسايل نقليه مورد بيمه .
5- خسارت هاي ناشي از خطرات اجتناب ناپذير نظير جنگ ، سيل و زلزله .
6- خسارت هاي مستقيم يا غير مستقيم ناشي از تشعشعات اتمي و راديو اكتيو .
7- خسارت هاي ناشي از محكوميت جزايي و پرداخت جرايم .
8- خسارت هاي ناشي از حوادث كه در خارج از كشور اتفاق مي افتد . 

« بیمه حوادث سرنشین  و  راننده  »

اين پوشش خطر حادثه و فوت براي راننده وسيله نقليه و سرنشينان  كه مشمول تعريف ثالث زيان ديده قرار نمي گيرد ، پوشش مي دهد . تأمين بيمه گر ، جبران هزينه هاي بيمارستان ، غرامت از كار افتادگي ، غرامت فوت راننده يا سرنشينان در مقابل حوادثي مانند آتش سوزي وسيله نقليه واژگون شدن و برخورد با اشياي ثابت است .

بيمه حوادث سرنشين همانند بيمه بدنه ، جزء بيمه هاي اختياري است .

مزيت عمده بيمه حوادث سرنشين ، درمورد راننده يا افرادي است كه شخص ثالث محسوب نمي شوند ؛ امادرحادثه اتومبيل

دچار زيان و خسارت مي شوند.

افرادي كه از طريق بيمه شخص ثالث نمي توانند غرامت و هزينه هاي پزشكي دريافت كنند ، از طريق بيمه حوادث سرنشين

مي توانند اين مشكل را حل نمايند و غرامت دريافت كنند و هزينه هاي پزشكي خود را نيز از شركت بيمه دريافت دارند .

تعريف سرنشين :سرنشين شخصي است كه در زمان حادثه داخل اتومبيل بيمه شده باشد ، اعم از اينكه اتومبيل در حال حركت باشد و يا در حال توقف . سرنشين وسيله نقليه به معني عام شامل راننده ، كمك راننده و مسافر وسيله نقليه است .

بيمه نامه مسئوليت مدني دارندگان وسايل نقليه زميني ( شخص ثالث ) معمولاً همراه بيمه حوادث سرنشين و راننده صادر مي شود و علت آن هم همانطور كه ذكر شد ، پوشش بيمه اي استثنائات بيمه شخص ثالث توسط بيمه حوادث سرنشين است . در واقع با اين بيمه نامه كليه اشخاص ثالث و همچنين سرنشينان اتومبيل بيمه هستند .

خطرات اصلی بیمه حوادث سرنشین
 خطرات مورد تعهد :  چنانچه سرنشين وسيله نقليه بيمه شده در اثر حوادث مشمول بيمه جان خود را از دست داده يا مصدوم و مجروح گردد ،   بيمه گر مبلغي بعنوان غرامت به بازماندگان بيمه شده ( در صورت فوت ) يا خود وي مي پردازد . همچنين پرداخت هزينه هاي پزشكي افراد مصدوم به عهده شركت بيمه است . 
  خطرات خارج از تعهد :
1- بكار بردن وسيله نقليه در مسابقات شرط بندي و آزمايشهاي فني و رانندگي .
2- حريق در اثر سوخت گيري اتومبيل .
3- خسارت هاي ناشي از خطرات اجتناب ناپذير نظير سيل ، زلزله ، جنگ ، انقلاب و غيره .
4- تشعشعات هسته اي و راديو اكتيويته .

خطرات اضافی مورد پوشش :
در بيمه مسئوليت مدني دارندگان وسيله نقليه همان پوشش هاي اصلي مي تواند با افزايش سقف پوشش هاي جاني و مالي از حد بيمه اجباري به پوشش اضافي تبديل گردد . مقادير پوشش هاي جاني و مالي اضافي از حد بيمه اجباري به بالا مي باشند .

« بیمه بدنه  »

 در بيمه بدنه اتومبيل ، خسارتهاي وارده به اتومبيل بيمه شده ( اعم از خسارتهاي كلي و جزئي) و همچنين سرقت آن تحت پوشش قرار مي گيرد . اين خسارت ها مي بايست در نتيجه قصور  يا  تقصير بيمه گذار صورت گرفته باشد و گرنه جبران آن به عهده وارد كننده خسارت است...
نقش حساسي كه اتومبيل در زندگي امروزي دارد و زيانهاي فراوان و اندوهباري كه اين وسيله ايجاد مي كند ، بر كسي پوشيده نيست .

بيمه اتومبيل در ميان ساير انواع رشته هاي بيمه ، ويژگي خاصي دارد .

مردم در مقابل افزايش حق بيمه اتومبيل حساسيت بيشتري دارند تا حق بيمه ساير رشته ها .

به طور کلی وسايل نقليه به 3 دسته تقسيم بندی می شوند :

1- اتومبيلهای شخصی

2- وسايل نقليه تجاری

• اتومبيلهای کرايه
• وسايل نقليه مخصوص حمل کالا                
• وسايل نقليه سبک مثل کاميونت و وانت ( برای ساختهای کوتاه و حمل سريع)
• وسايل نقليه سنگين با ظرفيت بالا مثل ترليلرهای يخچالدار
• اتوبوس و وسايل نقليه مخصوص حمل مسافر
• وسايل نقليه مخصوص خدمات عمری
• وسايل نقليه کشاورزی و حمل چوب در مناطق جنگلی

3- ساير وسايل نقليه ( انواع ويژه )

• مانند دمپر، وسايلی که برای حفاريها و کارهای ساختمانی و معادن و کارخانه ها استفاده می شود و اغلب در مناطق مخصوص استفاده می شود .
• تانکرها و وسايلی که مواد قابل انفجار ، خطرناک و مسموم کننده حمل می کنند .
• شرکتهای حمل بار با کاميون ، آژانسهای کرايه اتومبيل و تاکسيها   که برای هر یک از این موارد در بیمه بدنه مشخصات خاصی در نظر گرفته شده است .

( 3 )

خطرات اصلی مورد پوشش :

1- حادثه ( كلي و جزئي ) : مقصود از حادثه ، تصادم يا برخورد اتومبيل با اشياء و عكس آن است كه خواه اتومبيل در حال حركت باشد و يا در حال توقف.
2- حريق ( آتش سوزي ، صاعقه ، انفجار ) : هرگونه آتش سوزي كه در اثر حادثه و يا عامل بيروني بوجود آمده باشد.
3- سرقت كلي : سرقت اتومبيل تحت پوشش بيمه بدنه است و همچنين خسارت ناشي از شروع به دزدي . ولي سرقت جزئي از اتومبيل در حالت كلي تحت پوشش بيمه بدنه نيست و بايد بعنوان خطر اضافي اخذ شود.

خطرات تحت پوشش بيمه بدنه :

1- برخورد اتومبيل با شيء ثابت و متحرك و يا بالعكس ، خواه اتومبيل ساكن باشد و يا درحال حركت .
2- سقوط و يا واژگوني اتومبيل .
3- هزينه حمل اتومبيل آسيب ديده به نزديكترين تعميرگاه ( حداكثر تا 20 درصد كل خسارت ايجاد شده ) .
4- آسيب ديدگي و يا از بين رفتن اتومبيل آسيب ديده در جريان حمل .
5- خسارتهاي وارده در اثر آتش سوزي ، انفجار و صاعقه به اتومبيل و اسباب و لوازم يدكي آن در صورتيكه خسارت وسايل و دستگاههاي الكتريكي پرداخت مي شود كه آتش سوزي در اثر استهلاك و كاركرد آنها نباشد.
6- دزدي اتومبيل و يا وسايل آنها .
7- خسارتهاي وارده به بدنه اتومبيل در اثر دزدي و يا شروع دزدي .

خطرات خارج از تعهد بيمه بدنه :

1- كاهش بهاي وسيله نقليه در نتيجه حادثه يا حريق.
2- نداشتن گواهينامه رانندگي.
3- خسارت وارده مربوط به خط كشيدگي يا ميخ كشيدگي بدنه اتومبيل .
4- شكست شيشه به تنهايي ( مگر باتوافق شركت بيمه ) .
5- آسيب به لاستيك ها به تنهايي ( مگر با توافق شركت بيمه ).
6- خسارت ناشي از يدك كشي و بكسل كشي توسط اتومبيل ( بجز مواردي كه مجاز بوده و كليه اصول ايمني – رعايت شده باشد ( و يا استفاده اتومبيل در موارد غير مجاز.
7- خسارت هايي كه عمداً توسط بيمه گذار يا راننده وي يا هر كسي كه وسيله نقليه به او سپرده شده است وارد مي آيد.   8-خسارتهاي ناشي از ضبط ، توقيف و مصادره اتومبيل به دست مأموران انتظامي .
9- مست بودن يا در حالت عادي نبودن راننده .
10 خسارت ناشي از مسابقات اتومبيل راني ، شرط بندي يا آزمايش سرعت و آموزش رانندگي .
11- خسارت هاي وارده به محموله هاي وسايل نقليه .

                                                                           ( 4 )

12- خسارت ناشي از كهنگي و اسقاط ، عدم مراقبت در نگهداري و يا معايب ساختماني وسيله نقليه .
13- خسارت ناشي از عدم النفع.
14- خسارت وارده به وسيله نقليه مورد بيمه در اثر اضافه بار و اضافه مسافر و يا درحين بارگيري و بار اندازي.
15- خسارت وارده به زيربندي اتومبيل مگر در اثر واژگوني اتومبيل و يا يك حادثه مشخص مشمول بيمه .
16- زمين لرزه ، سيل و آتشفشان .
17- خسارت ناشي از خطرات اجتناب ناپذير .

خطرات اضافی مورد پوشش :

بيمه بدنه اتومبيل خود به خود خطرات حادثه ، حريق و سرقت را تحت پوشش قرارمي دهد اما با پرداخت حق بيمه اضافي مي توان خطرات ديگري را نيز تحت پوشش بيمه بدنه قراردهد.

• نوسانات ارزش بازار ( حذف ماده ده )
• اياب و ذهاب
• شكستن شيشه
• پاشيدن مواد شیمیایی و اسيدي
• سيل ، آتشفشان و زلزله
• سرقت در جا کلیه لوازم
• سرقت درجای لوازم مورد درخواست

درخواست خطرات اضافي منوط به اخذ خطرات اصلي است يعني اگر كسي بخواهد وسايل داخل اتومبيل را تحت پوشش بيمه سرقت درجا قراردهد بايد خطرات اصلي ( حادثه ، حريق و سرقت كلي ) را نيز بيمه كرده باشد .

«  بيمه باربري  »

قديمي ترين نوع بيمه، بيمه باربري است.دراين نوع بيمه، بيمه گر متعهد به جبران خسارت به ميزان و ترتيب توافق شده در مقابل تحقق خطرهاي حمل و نقل كالاست.بیمه باربری کالا پوششی است که بیمه گر در قبال دریافت حق بیمه متناسب با پوشش بیمه ای از بیمه گذار تعهد می کند که چنانچه کالای مورد بیمه در جریان حمل و جابجایی  از مبدا به مقصد مندرج در بیمه نامه و به علت وقوع یکی از خطرات مندرج در بیمه نامه دچار خسارت شود یا بیمه گذار بر اساس قوانین و مقررات بین الملل متحمل پرداخت هزینه هایی گردد ، زیان وارده به کالا را جبران کند و هزینه ها را هم بپردازد . از یک دیدگاه کلی می توان بیمه حمل ونقل کالا را به انواع  دریایی ، زمینی و هوایی تقسیم بندی کرد .

از یک نگاه جامع تر می توان بیمه های باربری را به چهار نوع زیر تقسیم کرد :

1- باربری داخلی
2- باربری صادراتی
3- باربری وارداتی
4- ترانزیت

باربری داخلی : به حمل و نقلی گفته می شود که در داخل مرز های ایران انجام می گیرد.
باربری صادراتی : به حمل و نقلی گفته می شود که از ایران به یک کشور دیگر انجام گیرد .
باربری وارداتی : به حمل و نقلی گفته می شود که از یک کشور خارجی به ایران انجام گیرد .
باربری ترانزیت : به حمل و نقلی گفته می شود که بین ایران و یک کشور دیگر به صورت رفت و برگشت انجام گیرد .در واقع ترانزیت یک نوع باربری صادراتی-وارداتی می باشد.

خطرات اصلی مورد پوشش :

در بیمه باربری درصورت خسارت به مورد بیمه در اثر بروز یکی از حوادث زیربرای وسیله حمل مورد نظر :

  آتش سوزی ، انفجار، صاعقه

به این معنی که به محض منعقد شدن یک قرارداد بیمه باربری بیمه گر حداقل پوشش های بالا را تضمین می کند . البته در بیمه های باربری پوشش total loss را می توان همانند پوشش اجباری شخص ثالث دانست به این معنی که حداقل پوشش در بیمه باربری می باشد . در این پوشش بیمه گر تعهد می نماید فقط و فقط در صورت از بین رفتن تمام محموله در اثر حوادث مذکور فوق سرمایه مورد بیمه را به ذینفع آن بپردازد.

( 6 )

خطرات اضافی مورد پوشش :

در بیمه باربری برخی از استثنائات اصلا قابل بیمه کردن نیستند و بیمه گر به هیچ وجه ریسک آنها را نمی پذیرد اما بعضی دیگر که در شرایط خصوصی ( کلوز های A  و B و C ) آمده است را می توان به عنوان خطرات اضافی مورد پوشش با اضافه کردن نرخ های بیشتر بیمه کرد.  

جنگ ، جنگ داخلي ، انقلاب ، شورش ، قيام و يا زد و خوردهاي داخلي ناشي از اين امور يا  هرگونه عمل خصمانه توسط يا برعليه يكي از دو قدرت متخاصم.

اعتصاب ،تعطيل محل كار ، درگيري كارگري ، آشوبها و يا اغتشاشات داخلي.

در مورد زمان اعتبار بیمه می توان توافقاتی بیش از مدت تعیین شده در شرایط خصوصی را ذکر کرد.

« بيمه آتش سوزي »

تعريف آتش سوزي : آتش سوزي عبارت است از احتراق شديد مواد سوختني با آتشي ناخواسته و از كنترل خارج شده است كه معمولا با سرعت نور ، دود و حرارت زياد توام است.
آتشي كه در بيمه آتش سوزي مد نظر ميباشد ، نوعي از سوختن است كه در آن بر اثر شدت  اكسيداسيون شعله بوجود مي آيد . براي سوختن ، اجتماع سه عامل اكسيژن ، ماده سوختني و حرارت ضروري است و در صورت قطع هر يك از سه عامل واكنش خاتمه مي يابد . آتش سوزي هنگامي مصداق پيدا مي كند كه سوختن بطور ناخواسته در محلي نامناسب اتفاق بيفتد و يا شعله كنترل شده در اثر خارج شدن از حريم امن خود به اشياء مجاور سرايت نموده و با بر جاي گذاشتن آثار سوختگي ، ايجاد خسارت نمايد . 

چنانچه شيئي كه بعنوان موجودي تحت پوشش بيمه بوده است و جبران خسارت وارد به آن در تعهد بيمه گر مي باشد ، درون اجاق ، شومينه و يا ... بيفتد و از بين برود ، خسارت وارد به آن قابل جبران نيست چرا كه آتش از منبع حرارتي خود خارج نشده است ، بلكه جسم به درون جايگاه آتش افتاده است .

آتش سوزي خطر بالقوه اي است كه همواره انسان و فعاليتهاي او را تهديد مي كند ، با اين تفاوت كه در عصر امروز بيش از پيش بر شدت و ويرانگري آن افزوده شده است . با توجه به مطرح بودن آتش بعنوان عاملي ويران كننده و از بين برنده لزوم استفاده و توجه به شاخه اي از بيمه كه طي آن بتوان اموال را در مقابل اين خطر بالقوه بيمه نمود ، به شدت احساس مي شود .

( 7 )

تعريف بيمه آتش سوزي : قرارداد بيمه آتش سوزي ، توافقي است بين بيمه گذار از يكسو و بيمه گر از سوي ديگر كه بر اساس آن بيمه گر متعهد مي گردد در قبال دريافت حق بيمه ، خسارت وارد به مورد بيمه ( اموال بيمه شده ) را در صورت وقوع خطرات بيمه شده ، كه منجر به وارد آمدن خسارت به مورد بيمه شود ، در حدود تعهدات خود ( سرمايه مورد بيمه ) و براي دوره زماني معين جبران نمايد . در اين حالت خسارت وارده  قابل پرداخت به بيمه گذار و يا ذينفع مندرج در بيمه نامه  مي باشد .

در بيمه آتش سوزي ، ساختمان و كليه كالاها و لوازم موجود در آن در مقابل خطر آتش سوزي و انفجار و صاعقه بيمه مي شود . همچنين خسارت هاي وارده ناشي از آتش سوزي و همچنين هزينه هاي پيشگيري از توسعه آتش در اين بيمه نامه قابل جبران مي باشد . البته لازم به ذكر است كه غير از خطر آتش سوزي ، خطرات ديگري نظير زلزله ، سيل ، طوفان ، تركيدگي لوله آب ، ضايعات برف و باران ، سقوط هواپيما و هلي كوپتر ، شكست شيشه و سرقت از منزل نيز در بيمه آتش سوزي و با عنوان خطرات اضافي قابل پوشش است كه در بخش پوششهاي اضافي به تفصيل شرح داده خواهند شد.

در كل قرارداد بيمه آتش سوزي بايد حاوي مطالب زير باشد :

• نام شركت بيمه ( بيمه گر)
• نام بيمه گذار ( مالك و يا كسي كه داراي نفع بيمه اي است )
• خطرهاي مورد پوشش
• اموال بيمه شده
• مبلغ مورد بيمه
• حق بيمه
• مدت قرارداد
• تعهدات
• اضافه كردن مواردي كه معمولاً جزو استثناهاي قرارداد است و دو طرف قرارداد توافق كنند كه اين موارد پوشش داشته باشند .

 بر اساس تفاوت در تعريف بعضي ازبخش هاي مورد نياز در قرارداد بيمه آتش سوزي ، مي توان اين نوع بيمه را به 3  شاخه زير تفكيك نمود :

• آتش سوزي اماكن مسكوني
• آتش سوزي اماكن اداري - تجاري (غير صنعتي) 
• آتش سوزي اماكن صنعتي

( 8 )

علاوه بر دسته بندي قبل ، از لحاظ سرمايه ، بيمه هاي آتش سوزي به 3 دسته زير تقسيم مي شوند :

1-  بيمه نامه آتش سوزي با سرمايه ثابت
در اين نوع از بيمه نامه آتش سوزي ، بيمه گر خسارات ناشي از آتش سوزي به اموال مورد بيمه را تا حداكثر سرمايه مندرج در بيمه نامه و به ميزان زيان وارد شده جبران مي كند . لذا بيمه گذار در زمان اخذ پوشش  بيمه اي بايد دقت كند كه اموال خود را به قيمت واقعي آن بيمه كند چون اگر مالي به كمتر از ارزش واقعي خود بيمه شده باشد ، بيمه گر فقط به تناسب مبلغي كه بيمه كرده به قيمت واقعي مال مسئول جبران خسارت بيمه گذار خواهد بود .البته در اين نوع بيمه نامه ها بيمه گذار هر وقت كه بخواهد مي تواند درخواست كاهش يا افزايش سرمايه بنمايد و بيمه گر هم با صدور الحاقيه نسبت به انجام درخواست بيمه گذار اقدام مي كند.

2- بيمه نامه آتش سوزي شناور يا اظهارنامه اي
اين نوع بيمه نامه براي موجودي انبارصادر مي شود و در زمان صدور بيمه نامه هاي آتش سوزي ، سرمايه معيني را براي مواد اوليه ، كالاي  در جريان ساخت و محصول بعنوان حداكثر سرمايه براي پرداخت خسارت در بيمه نامه ها قيد مي كنند . اين حداكثر سرمايه معمولاً از طرف بيمه گذار تعيين مي شود . امروزه پيچيدگي هاي واحدهاي توليدي وصنعتي و حجم مبادلات و كالا كه هر روز به انبارها وارد و يا از آن خارج مي شود و در نظر گرفتن تورم و افزايش قيمت ها در مدت كوتاه ، باعث شده كه صاحبان صنعت و توليد كنندگان ، پوشش بيمه اي مورد نياز خود را به نحوي دريافت كنند تا ضمن داشتن پوشش كامل حق بيمه متناسب با داراييهاي خود را پرداخت نمايند. .

3- بيمه نامه آتش سوزي با شرايط جايگزيني و بازسازي
وجود تورم و افزايش روز افزون قيمت ها موجب گرديده است كه اگر خسارتي به اموال بيمه شده بيمه گذاري در اثر آتش سوزي و يا هر خطر ديگري وارد آيد ، بيمه گذار قادر نباشد تا با مبلغ خسارت دريافتي از شركت بيمه ، اقلام و اموال از بين رفته خود را جايگزين نمايد .

در اين نوع از بيمه آتش سوزي ، در صورتيكه اموال مورد بيمه در اثر آتش سوزي از بين برود ، قيمت جايگزين و تجديد نمودن كهنه با نو به بيمه گذار پرداخت مي گردد . اين پوشش مخصوص ساختمانها ، كارخانجات و ماشين آلات آنها مي باشد . اساس پرداخت براي ساختمانها ارزش تجديد و براي ماشين آلات جايگزيني ماشين با همان شرايط ، مارك و يا ماشين مشابه است .

خطرات تحت پوشش بيمه نامه آتش سوزي  :    با خريد بيمه نامه آتش سوزي ، خود به خود  سه  خطر  آتش سوزي ، انفجار و  صاعقه تحت پوشش قرار مي گيرد كه تعريف هريك از آنها با توجه به شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي به شرح ذيل مي باشد:

1- آتش : مقصود آتش عبارت است از تركيب هر ماده با اكسيژن به شرط آنكه با شعله همراه باشد .
2- صاعقه : صاعقه عبارت است از تخليه بار الكتريكي بين دو ابر يا بين ابر و زمين كه بر اثر القاء دو بار مخالف بوجود  مي آيد .
3- انفجار : هر نوع آزاد شدن ناگهاني انرژي حاصل از انبساط گاز يا بخار را انفجار گويند .

( 9)

خسارت و هزينه هاي قابل تامين در بيمه نامه هاي آتش سوزي

•  بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي قابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است :

1- خسارتهاي مستقيم ناشي ازخطرات تحت پوشش
2- خسارت و هزينه هاي ناشي از اقدامات لازم كه به منظور جلوگيري از توسعه خسارت از طرف بيمه گذار صورت مي گيرد.
3- هزينه هاي ناشي از نقل مكان ضروري مورد بيمه و يا خسارت ناشي از اينگونه عمليات كه به منظور نجات كالاي مورد بيمه صورت پذيرفته باشد . 

استثنائات بيمه نامه آتش سوزي

•  بر اساس شرايط ، خسارت و هزينه هاي غيرقابل تأمين بيمه آتش سوزي به شرح زير است :    

1- خسارات ناشي از جنگ داخلي ، شورش ، آشوب ، بلوا ، قيام ، انقلاب ، كودتا ، اغتشاشات داخلي و يا اقدامات احتياطي و انتظامي .
2- خسارات ناشي از انفجار مواد منفجره .
3- خسارات ناشي از انفجار اتمي ، اشعه راديواكتيويته و يونزا .
4- خسارات وارده به مسكوكات ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قيمتي ، جواهرات و سنگ گرانبها .
5- خسارات وارد به اسناد ، نسخ خطي و هزينه بازسازي ، جمع آوري مجدد اطلاعات و يا تنظيم دفاتر بازرگاني .

6-كليه خطرات اضافي يا تبعي مگر آنكه بيمه گذار حق بيمه اضافي مربوط به آنها را پرداخت و خطر مورد نظر بيمه شده باشد.

خطرات اضافي يا تبعي مورد پوشش

خطرات اضافي آن دسته از خطراتي هستند كه شركتهاي بيمه از پذيرفتن ريسك آنها بطور مجزا اجتناب مي ورزند و لذا اينگونه خطرات تحت بيمه آتش سوزي پذيرفته شده و تحت پوشش قرار مي گيرند .  بعبارت ديگر خطرهاي تبعي بطور مجزا و بدون وجود بيمه آتش سوزي بيمه نمي گردند ، بلكه مورد بيمه ابتدا بايستي در مقابل آتش سوزي بيمه شود تا بتوان به تبع آن ، خسارات وارد به مورد بيمه  ناشي از خطرات تبعي يا اضافي تحت پوشش را پرداخت نمايد .

• معمولاً خطرات تبعي طي الحاقيه اي كه داراي شرايط خاص مي باشد تحت پوشش قرار مي گيرد . همچنين اغلب خطرات اضافي داراي فرانشيز هستند بدين معني كه بيمه گر طبق شرايط عمومي بيمه آتش سوزي اين خطرات را تحت پوشش قرار نمي دهد مگربا دريافت حق بيمه اضافي و در نظر گرفتن فرانشيزمناسب براي آن .  بيمه گر مجاب به پوشش خطرات فوق گردد . در صورت پوشش هر يك از اين خطرات ، نرخ حق بيمه  آن به نرخ بيمه سه خطر اصلي  اضافه شده و مبلغ حق بيمه به تناسب افزايش خواهد يافت .

( 10 )

خطرات اضافي بيمه آتش سوزي عبارتند از :

1- زلزله و آتشفشان .
2- سيل : خسارت وارده به مورد بيمه دراثر طغيان رودخانه ها و يا جريان هاي آب خارج ازمسيرطبيعي خود بعلت ريزش باران بوجود آيد تحت پوشش است. بعضي از خسارات از پوشش بيمه مستثني شده اند كه مهمترين آنها عبارتند از خسارات ريزش و نشت ، خسارات وارد به حصارها و خسارت ناشي از جزر و مد .
3- طوفان
4- سقوط هواپيما و هلي كوپتر
5- خطر تركيدن لوله آب : در بيمه خطر تركيدگي لوله هاي آب كه يكي از خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي مي باشد ، خسارات وارده به خود لوله تحت پوشش نمي باشد و معمولا خسارات ناشي از تركيدن لوله هاي آب بر اساس ضوابط و استثنائات تعيين شده با اعمال فرانشيزقابل پرداخت مي باشد .
6- خطر ضايعات آب برف و باران : خطر ضايعات آب برف و باران يكي ديگر از خطرات تبعي بيمه نامه هاي آتش سوزي مي باشد كه خسارات وارد در اثر نشت آب از سقف و بام ساختمانها را تحت پوشش قرار مي دهد.
7- دزدي با شكست حرز
8- شكست شيشه : خطر شكست شيشه بعنوان يكي از خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي به منظور تحت پوشش درآوردن شكست شيشه كه ناشي از آتش سوزي نباشد ،بيمه مي گردد. براي پوشش اين خطر لازم است از محل مورد بيمه قبل از صدور بازديد بعمل آيد. شيشه هايي تحت پوشش شكست شيشه قرار مي گيرد كه ضخامت آن از 6/0 ميلي متر به بالا بوده و حتما نصب شده باشد و مي بايست تحت پوشش خطر اصلي در بيمه نامه آتش سوزي قرار گيرند. اگر ساختمان تحت پوشش بيمه آتش سوزي نباشد شيشه ها را نمي توان تحت پوشش خطر فوق قرار داد. 
9- اعتصاب ، شوب و بلوا : پوشش خطرات فوق بعنوان خطرات تبعي بيمه نامه آتش سوزي فقط بر اساس شرايط موافقت شده با طرفهاي اتكايي با نرخهاي توافق شده امكان پذير مي باشد و معمولا نرخهاي اعمالي براي مواقعي كه حالتهاي فوق العاده وجود ندارد يا زمانهايي كه حالت فوق العاده شروع شده يا احتمال شروع آن مي رود ، اختلاف فاحش دارد و بهمين لحاظ بيمه گر معمولا شرايط تجديد نظر در نرخ را براي خود پيش بيني مي نمايد .
10- خطرانفجار ظروف تحت فشار صنعتي : با توجه به اينكه در شرايط عمومي بيمه نامه آتش سوزي ، خطر انفجار ظروف تحت فشار مستثني شده است لذا بيمه گذاران مي توانند با توجه به تعاريف ارائه شده در الحاقيه ظروف تحت فشار صنعتي ، براي دستگاهها و ماشين آلاتي كه بعنوان ظروف تحت فشار صنعتي تلقي مي شوند ، با پرداخت حق بيمه اضافي پوشش بيمه اي دريافت نمايند.

«  بيمه نامه درمان مسافرتي ( آكسا )  »

موضوع اين بيمه نامه عبارتست از پوشش صدمات بدني و بيماري بيمه شده كه پس از شروع سفر بيمه شده به خارج بروز نموده و يا عارضه ناگهاني وغير قابل پيش بيني كه ابتلاء به آن يا آغاز آن پس از شروع سفر بيمه شده به خارج بوده و موجب درخواست امداد از طرف بيمه شده و يا نمايندگان وي شود.

گستره پوشش اين بيمه نامه شامل سراسر جهان به جز ايران و كشورهاي در گير در جنگ داخلي يا خارجي (اعم از اعلام شده يا نشده ) مي باشد.

مزاياي اين بيمه نامه علاوه بر موارد فوق شامل هزينه انتقال پزشكي ، پرداخت هزينه هاي پزشكي ، پرداخت هزينه فوريتهاي دندانپزشكي،بازگرداندن جسد متوفي، مسافرت اضطراري همراه از ايران ، بازگرداندن كودكان بي سرپرست و... مي باشد.

مزاياي اين بيمه نامه علاوه بر موارد فوق شامل هزينه انتقال پزشكي ، پرداخت هزينه هاي پزشكي ، پرداخت هزينه فوريتهاي دندانپزشكي،بازگرداندن جسد متوفي، مسافرت اضطراري همراه از ايران ، بازگرداندن كودكان بي سرپرست و... مي باشد.

بیمه شدگان بدون محدودیت سنی میتوانند جهت سفربه کشورهای مختلف اقدام به اخذ بیمه نامــــه مذکور نمایند. مدت این بیمه نامه بنا به تقاضای مسافروباتوجه به مدت صدور ویزا از1 الی 92 روز متوالی تعیــــــین میگردد. بیمه نامه بلندمدت ( 6 ماهه و12 ماهه) بمنظور سفرهای متعدد درمدتهای مذکور مشروط به اینکه هـــر سفر بیش از 92 روز نباشد نیز ارائه میگردد.

مراحل و مدارك موردنياز صدور بيمه نامه:

1 - تكميل فرم پيشنهاد كه شامل اطلاعات گذرنامه اي متقاضي مي‎باشد.

2 - ارايه گذرنامه يا تصوير آن جهت صدور بيمه نامه.

3 - حق بيمه كه بصورت نقدي دريافت مي گردد.

جدول تخفیفات گروهی

از 10 الی 20 نفر 5% حق بیمه

از21 الی 50نفر 10% حق بیمه

از 51 الی100 نفر 15% حق بیمه