بیمه عمر در صنعت بیمه هندوستان

سریع ترین رشد در صنعت بیمه در هندوستان به بیمه عمر اختصاص دارد. در حقیقت از سال 2000 میلادی که دولت به بازیگران خارجی اجازه داد تا در این بخش سرمایه گذاری کنند، بیمه عمر شاهد رشد 49 درصدی بوده است. بیمه عمر در سال 1956 توسط شرکت "سهامی بیمه عمر" (LIC) ملی شد.

کشور هند در طول چند سال پیش، تغییرهای زیادی را در اقتصاد خود به ویژه در زمینه تجارت داشته است. بومی سازی بازار، مسئله مهمی در عصر جهانی شدن نیست اما این امر سازمان ها را بر آن داشته تا به ارزیابی مجدد موقعیتشان در بازار و معرفی ابتکارات استراتژیکی برای رو به رو شدن با چالش های عصر جهانی شدن، رقابت و انفجار اطلاعات و سیستم جدید ارائه خدمات بپردازند. آزادسازی اقتصاد هند به ویژه در صنعت بیمه، فرصت های تجاری متعددی برای فعالان خارجی و داخلی ایجاد کرده است.

هند، یکی از کشورهای اقتصادی رو به رشد با دورنمایی قابل توجه و نیاز فراوان به پوشش بیمه عمر و سایر بیمه هاست. از سوی دیگر، آزادشدن اقتصاد هند به ویژه در بخش بیمه، ترکیب بازار و پارامترهای موفقیت را دگرگون کرده است. همچنین بازار جدید انواع شرکت های بیمه عمر و دیگر شرکت های بیمه را با چالش های متعددی رو به رو کرده است.  

اما ساختار جدید بیمه عمر در هند به سال 1818 یعنی زمانی که تجارت بیمه در هند را شرکت انگلیسی بیمه عمر "اورینتال" آغاز کرد، باز می گردد. هنگامی که شرکت بیمه عمر هند، تجارت خود را ملی کرد، بیش از 200 موسسه صادرکننده بیمه نامه عمر مشغول فعالیت بودند.

اصلاحات اقتصادی در هند که در اوایل سال 1990 آغاز شد، شاهد افزایش فضای سیاسی دولت به علت آزادسازی تجارت بیمه بود. از سوی دیگر، گزارش "مالهوترا" که در سال 1994 منتشر شد، باعث تسریع در آزادسازی بیمه و جداسازی بیمه های عمر از بیمه غیرعمر شد.

عملکرد شرکت های بیمه عمر در طول چند سال اخیر بسیار خوب بوده و به واسطه فعالیت های چندجانبه آن در بازار بیمه عمر، اقتصاد دهلی نو توسعه یافته است. بر اساس گزارش ها، سهم سرمایه های بیمه در پس اندازهای خانگی از 8.7 درصد در سال 1993_94 به 14.4 درصد در سال 2002- 2001 افزایش یافته است که از این سهم سرمایه بیمه عمر 13.9 درصد بوده است. در همین سال سهم سرمایه بیمه در تولید ناخالص داخلی، 1.9 درصد گزارش شده بود.

در سال 2001 میلادی و سال پس از آن، شرکت های بیمه عمر هند 137.3 درصد رشد در بخش درآمد حق بیمه، 54.34 درصد رشد در سرمایه بیمه و 16.24 درصد رشد در تعداد بیمه نامه بیشتر از سال گذشته به دست آورده است. در سال 2003 این صنعت میزان رشد نسبی در مقایسه با میزان رشد جهانی داشته است. در این سال صنعت بیمه، شاهد میزان رشد سالانه 18 درصد در مقابل میزان رشد جهانی 11.7 درصد بوده است.

شبکه توزیع بیمه در هند

در گذشته نمایندگی ها، کانال های توزیع اولیه را در بازار بیمه هند در اختیار داشتند. شعب شرکت های دولتی، تقریبا در تمام شهر دایر بودند و مردم محلی را به عنوان نماینده انتخاب می کردند. طبق گزارش ها، نمایندگان از بخش های مختلف هستند و مجموعا تمام قشرهای جامعه را شامل می شوند. در حقیقت فردی که سال ها در یک محله زندگی کرده باشد، کالای بیمه را از طریق شعبه محلی نزدیک می فروشد. البته اطلاعات افرادی که به عنوان نماینده فعالیت می کنند، نشان می دهد که این افراد ممکن است دانش کافی برای پیشنهاد کالا نداشته باشند و ممکن است بهترین کالای ممکن را نفروخته باشند؛ با این حال مشتری به نماینده و شرکت اعتماد می کند.

در سناریو امروز هند، نمایندگان به عنوان کانال توزیع کننده اصلی بیمه به فعالیت خود ادامه می دهند. همانند بقیه بازارها، این عمل توسط مرکز پیام نیز تا حدودی حمایت می شود. تقریبا تمام بازیگران از این مدل پیروی می کنند، چون مقررات لازم برای بقیه کانال ها هنوز ارایه نشده است.

با اینکه استراتژی استفاده از کانال های متفاوت برای بازار هند بهتر عمل می­کند، باید در نظر داشته باشیم که این بازار، توده ای از بازارهای متفاوت است. هر کدام از این بازارها مطابق این توده نیازمند راه حل متفاوت هستند. جدا از محدوده جغرافیایی، بخش بندی فرهنگی، اجتماعی و اقتصادی بازار بسیار وسیع است و هر کدام در معرض ویژگی ها و نیازهای متفاوت هستند.

در همین حال، شرکت های جدید قصد دارند تا طبقه متوسط، طبقه متوسط رو به بالا و طبقه ثروتمند جامعه را به سمت خود جلب کنند. در مقایسه با شرکت های بخش دولتی که در تمام کشور دفتر کار دارند، شرکت های جدید قبل از اینکه به جایی برسند، راه درازی در پیش دارند. در حقیقت اگر آنها خواهان رشد این بازار هستند، باید بر نگرش حاکم بر مشتریان غلبه کنند؛ نگرشی که باور دارد بیمه عمر یعنی شرکت "سهامی بیمه عمر هند" (LIC) و بیمه عمومی یعنی شرکت "سهامی بیمه عمومی هند" (GIC). در عین حال، بخش دولتی نیز می خواهد تصویر خود را نوسازی کند تا بیشتر مدرن و امروزی به نظر آید.